Кредитната история не е сред нещата, за които хората научават в училище – за съжаление. Кредитният рейтинг е един фактор, който има фундаментално значение, когато става въпрос за ефективно управление на личните финанси.

Кредитната история се пази в Централния кредитен регистър на БНБ. Това е информационна система, която съхранява данни за всички кредити, предоставени на граждани.

Там има данни за всеки, който някога е усвоявал заем или е ползвал лизинг – от банка или от небанкова финансова институция. Банките и небанковите институции са задължени да подават тази информация периодично към ЦКР.

При кандидатстване за кредит или кредитна карта, кредитният рейтинг или още познато като ЦКР е едно от основните неща, които банката или финансовата институция взима предвид при оценка на кредитоспособността.

Когато данните в ЦКР показват, че всички кредити са обслужвани редовно – шансът за одобрение за кредит е по-голям. Какво обаче, ако има лошо ЦКР? Завинаги ли остават тези данни и винаги ли ще бъде пречка при нужда от финансиране? Отговорите на тези въпроси дават от Pariteni.bg.

Какво се квалифицира като "лошо ЦКР"?

Конкретна дефиниция като "лошо ЦКР“ няма. Това по-скоро е разговорен език, с който се показва, че някой има или е имал забави при плащане на задълженията си към банки и финансови институции.

В Централния кредитен регистър данните за текущите и минали задължения се обединяват в различни категории в зависимост дали е имало, има или не забава. Основните категории са редовни - кредити, изплащани редовно, под наблюдение – такива със забави между 31 до 90 дни, необслужвани – над 90 дни до 180 дни и загуба – кредити със забави над 180 дни.

Интерпретацията и "прагът“, при които можеш да получиш одобрение за кредит зависят от банката или небанковата финансова институция. В общия случай обаче, под термина "лошо ЦКР“ ще попадат всички заеми, по които има забавено плащане на задълженията над 30 дни. Разбира се, има множество различни фактори, които биха могли да повлияят на оценката на кредитоспособността ти – освен данните в Централния кредитен регистър.

Как можеш да получиш информация за своята кредитна история?

Всяко физическо лице може да поиска информация за своята кредитна история от ЦКР на Българска народна банка. Информацията може да бъде предоставена безплатно в срок от 14 дни или срещу заплащане на такса, ако информацията е необходима по-скоро.

Може да се изиска информация по няколко начина и всеки има своите специфики:

- на място в деловодството на БНБ – ще е необходимо да носиш молба по образец на БНБ, лична карта и бележка за платена такса, ако искаш да получиш справката си с бърза поръчка.

- по пощата – трябва да изпратиш молбата по образец на БНБ, но подписът ти трябва да бъде нотариално заверен, както и бележка за платена такса, ако искаш да получиш справката си с бърза поръчка.

- електронно – може да се направи само, ако притежаваш квалифициран електронен подпис – подаваш искането за справка електронно в системата на БНБ.

Можеш ли да заличиш данни за кредитната си история в Централния кредитен регистър?

Не можеш да изтриеш данните за своята кредитна история в ЦКР. Можеш да изчакаш те да се превърнат в исторически данни. Все пак, ако откриеш неточност в информацията, имаш право да изискаш тя да бъде коригирана.

БНБ не прави корекции на информацията в Централния кредитен регистър. Отговорност за истинността на данните е на банките и финансовите институции. Ако видиш неверни данни, трябва да се обърнеш към тях, за да направят нужните корекции.

Как да подобриш кредитната си история?

Наличието на лошо ЦКР не е завинаги. За да остане този неприятен опит в миналото обаче, трябва да проявиш сериозна финансова дисциплина и търпение.

Наваксай с плащанията, погаси задълженията, които пречат на ефективното управление на бюджета ти и се старай да не взимаш повече кредити. Така ще си гарантираш, че в един момент кредитната ти история ще се "изчисти“.

Разбира се, при наистина голяма нужда, можеш да разчиташ на заем. Важно е обаче той да бъде напълно съобразен с твоите финансови възможности. Също така, важно е да знаеш, че кредити с лошо ЦКР се отпускат, но трябва да си наясно, че те могат имат по-високи такси и лихви. Това е така, тъй като небанковите финансови институции биха поели по-голям риск, отпускайки заем на човек, който не е с отлична кредитоспособност.

При всички положения, ако искаш по-бързо да преминеш през периода, в който имаш лошо ЦКР, инвестирай време в знанията си за бюджетиране, кредитиране и управление на дълга.

Създаването на стабилен финансов план, който включва реалистичен бюджет и стратегия за изграждане на спестявания може да намали необходимостта да взимаш заеми вбъдеще. От там имаш и по-голям.